퇴직연금 DC형, IRP형 운용 방법

퇴직연금 DC형, IRP형 운용 방법

2023년도 얼마 남지 않았습니다. 퇴직연금DC형을 실질적으로 운용한 지 아마도 6월째입니다. 현재까지의 수익률과 자산 운용상품 투자현황 그리고 선택한 상품에 대한 정보에 관련해서 리뷰해 보겠습니다. 우리 회사의 퇴직연금의 신규일자는 2022년 12월이지만 실질적으로 운용계좌에 자금이 들어오고 운용한 시점은 아마도 23년 6월입니다. 운용에 대한 기준과 원칙이 없었지만 나름의 기준을 세워 현재까지 자금운용을 학습하면서 운용수익률을 높이고자 하고 있습니다.

2023년에는 예금금리가 높아서 전체 자금의 70를 원금보장형 상품1년 정기예금에 가입했고, 11월 이후에는 현금성 자산보통예금과 같은 고유대 계정에 있던 20 이상의 자금을 투자상품으로 옮겨 현재기준 투자상품이 24까지 상승하였습니다.

DB형, DC형은 어디서 나오는 말인가?

퇴직금이라고 할때 DB형, DC형이라고 말하는 경우도 있는데, 이것은 퇴직연금의 제도를 말하는 것입니다. 퇴직연금은 근로자 재직기간 중 사용자가 퇴직급여 지급 재원을 금융회사에 적립하고, 이 재원을 기업 혹은 근로자가 운용하여 근로자 퇴직 시 연금 혹은 일시금으로 지급하는 제도입니다. 즉, 쉽게 말하면 DB형 DC형은 퇴직금을 만드는 방법이라고 볼수 있어요. 옛날에는 사람이 퇴사하면 회사에서 현금을 들고 있다가 한꺼번에 진행하여 지급하는 경우가 대부분이었다.

하지만 이직이 더 활성화되고, 경제위기를 겪으면서 회사가 현금이 없는 경우 근로자가 퇴직금을 받지 못해야만 되는 치명적인 문제가 생기면서 나라에서는 이런 이슈를 방지하고자 회사가 미리 퇴직금을 따로 빼놓게 만든 것입니다.

최근 3년 월별 누적 수익률 추이

최근 월말2023년 11월 기준 수익률은 1.3, 3개월 전 0.6 였습니다. 이전 자료집은 퇴직연금 잔액이 적어 생략하도록 하겠습니다. 2023년 12월 현재 기준으로는 2.26로 최근 미국 및 국내 주식시장 상승으로 수익률은 소폭 올라가고 있습니다.

타 가입자연금잔액 및 가입연령 표준의 상위 10 평균 수익률은 16.35, 저의 수익률은 2.26로 아직 갈길이 멀게 느껴집니다.

더욱이 우리나라 퇴직연금 평균수익률이 약 2 대라고 합니다. 매년 2의 수익을 남긴다면 10년이 지나 봐도 약 1,200만 원 수준밖에 안 됩니다. 더욱 투자수익률을 높이기 위해 분발해야겠습니다.

DB형 퇴직연금 수익률

따라서 DB형 퇴직연금 가입자의 수익률은 매년 인상되는 물가상승률 반영분과 여러분이 승진해서 상승하는 급여의 인상률 두 가지가 합쳐서 수익률이 되는 것입니다. 이 수익률은 일반적인 퇴직연금을 경영하는 수익률에 대조적으로 훨씬 높습니다. 연으로 따져도 적게는 5, 많게는 10 이상의 수익률이 달성되기 때문에 따로 운용할 필요가 없습니다. 가끔 뉴스 기사를 보시면 DB형 퇴직연금의 운용 수익률이 저조하다는 기사가 나옵니다.

걱정하실 필요 없습니다. 이 기사는 근로자가 걱정할 일이 아닙니다. 사장님이 걱정할 일이죠. 직원들이 열심히 일해서 연봉을 올려주다. 보니까 직원들의 퇴직금은 계속 인상되고 있는데, 퇴직금을 지급해야 할 자금의 수익률이 안 나오기 때문에 사장님은 걱정일 수밖에 없습니다. 따라서 여러분의 퇴직연금이 DB형이라면 DB형의 수익률은 사장님만 걱정 걱정하시면 되고 근로자, 직원분들은 전혀 걱정하실 필요가 없습니다.

퇴직연금 IRP

지금부터는 퇴직 이후에 퇴직금을 경영하는 방법에 관해 알려드리도록 하겠습니다. 첫째 퇴직하면 DB형 혹은 DC형으로 운영되던 퇴직금이 IRP 계좌로 넘어오게 됩니다. 그러면 IRP에 여러분이 퇴직금을 받아서 운용해야겠죠. IRP로 넘겨온 퇴직연금 잘 관리할 수 있는 방법이 있을까요? 결국 IRP도 DC형 계좌와 같은 방식으로 운용하는 것이기 때문에 안정된 예적금과 위험성 있는 투자 자산 두 가지 대안 중에서 선택하셔야 합니다.

예적금은 안전합니다. 하지만 금리가 낮죠. 투자 상품은 수익성이 있습니다. 하지만 원금 손실의 위험이 있죠. 이러다. 보니까 대부분의 퇴직연금 가입자가 자기 자산의 대부분을 예적금이나 안전자산으로만 운용하고 있는 것이 현실입니다. 여기까지 DB형과 DC형의 다른점 그리고 퇴직 후에 퇴직금을 받아 스스로 운용하는 IRP의 일반적인 개념과 흐름을 살펴보았습니다.

자주 묻는 질문